Kohti omaa kotia – vinkit ensiasunnon ostajalle
Oletko haaveillut omasta kodista ja alkaako ajatus tuntua ajankohtaiselta? Ensimmäisen kodin ostaminen on iso ja innostava askel, johon voi liittyä myös jännitystä. Vaikka ostoprosessi saattaa tuntua monimutkaiselta, hyvällä valmistautumisella se etenee sujuvasti. Lue OmaSp:n rahoituspäällikkö Karoliina Lipposen vinkit siihen, miten ensiasunnon ostoon kannattaa valmistautua ja mistä lähteä liikkeelle.
Neljä kulmakiveä ensiasunnon ostoon
1. Huomioi asuntokaupan kulut
Ensiasunnon ostajalle voi tulla yllätyksenä, että kauppahinnan lisäksi asuntokauppaan liittyy muitakin kuluja. Näitä ovat pankin ja Maanmittauslaitoksen kulut sekä varainsiirtovero, joka koskee nykyisin myös ensiasunnon ostajia. Varainsiirtovero lasketaan prosentteina kauppahinnasta ja tällä hetkellä se on 1,5 % tai 3 % riippuen ostamastasi omaisuudesta.
2. Laadi realistinen budjetti
Oman budjetin tunteminen auttaa tekemään kestäviä päätöksiä. Asumiskustannukset koostuvat lainan lyhennyksestä ja koroista, vastikkeesta, sähkö- ja vesikustannuksista, vakuutusmaksuista sekä mahdollisista asunnon remonteista. Näiden lisäksi rahaa tulee jäädä elämiseen ja vapaa-ajan tekemiseen, eikä säästämistä hyvän sekä pahan päivän varalle saa unohtaa. Tulojen ja menojen listaaminen esimerkiksi kuukausitasolla auttaa hahmottamaan omaa budjettia.
3. Selvitä kohteen kunto ja remontit
Kun potentiaalinen kohde on löytynyt, on tärkeää ottaa selvää sen kunnosta ja mahdollisista tulevista remonteista. Kuntoa voi selvittää kiinteistönvälittäjiltä tai ulkopuolisen arvioinnin avulla, minkä lisäksi kannattaa tutustua tarkasti asunnon asiakirjoihin, kuten isännöitsijätodistukseen ja toimintakertomukseen. Perehdy lisäksi siihen, mitä remontit tulevat maksamaan ja miten ne rahoitetaan. Selvittämällä asunnon kunnon ja remontit etukäteen, vältyt ikäviltä yllätyksiltä myöhemmin.
4. Jätä puskuria yllätyksille
Suunnitelmat eivät aina etene täysin ennakoidusti ja joustolle saattaa tulla tarvetta. On tärkeää huomioida tämä budjetissa ja jättää puskuria esimerkiksi huonekalujen hankintaan sekä yllättävien kustannusten kattamiseen.
Kuinka paljon omaa rahaa tarvitaan?
Oman kodin hankinta alkaa usein yhdestä keskeisestä kysymyksestä: kuinka paljon tarvitsen omaa rahaa? Asuntolainan omarahoitusosuus tarkoittaa sitä osaa asunnon hinnasta, jota ei rahoiteta lainalla. Yleensä se on noin 10 %, mutta ensiasunnon ostajalle riittää usein pienempi, vähintään 5 % osuus. ASP-lainassa omarahoitusosuus on vähintään 10 %.
Omarahoitus ei kuitenkaan muodostu pelkistä säästöistä, vaan myös muilla vakuuksilla on merkitystä. Esimerkiksi sijoitukset tai muu omaisuus voivat helpottaa rahoituksen järjestymistä ja pienentää tarvittavaa omarahoitusosuuden määrää. Ostettava asunto toimii aina lainan päävakuutena, mutta sen rinnalle voidaan hyödyntää myös muita ratkaisuja. “Jos omia säästöjä tai vakuuksia ei ole riittävästi, apuna voidaan käyttää lisävakuuksia, kuten maksullista Garantian tai valtion takausta. Näin oman kodin hankinta voi tulla mahdolliseksi aiemmin kuin moni ajattelee”, kertoo OmaSp:n rahoituspäällikkö Karoliina Lipponen.
Korkojen vaikutus – mikä asuntolainassa saattaa yllättää?
Kun perusasiat ovat kunnossa, on hyvä ymmärtää myös lainaan liittyviä tekijöitä. Moni ensiasunnon ostaja yllättyy korkojen vaikutuksesta. ”Lainaa arvioidaan usein tämän hetken korolla, mutta korot voivat vaihdella laina-aikana. Tämä vaikuttaa suoraan kuukausierään ja omaan talouteen. Siksi on tärkeää pohtia jo etukäteen, miten oma maksukyky kestää mahdolliset muutokset”, muistuttaa Lipponen. Kuukausittaisella säästämisellä, esimerkiksi rahastoon, saa kerrytettyä puskuria muutoksia sekä yllättäviä kustannuksia varten.
Lainaneuvottelusta alkuun ja kohti omaa kotia
Vaikka omaa tilannetta on hyvä pohtia ennakkoon, ei kaiken tarvitse olla valmiina suunniteltuna ennen lainaneuvottelua. Ostokohteenkaan ei tarvitse olla tiedossa. ”Suosittelen käymään lainaneuvottelussa jo ennen varsinaista asunnon etsintää. Tämä antaa sinulle selkeän budjetin asunnon ostoon sekä etuaseman, kun unelmien koti löytyy", vinkkaa Lipponen. Neuvottelussa käydään läpi realistinen lainamäärä, tarvittava omarahoitusosuus sekä lainaa varten tarvittavat vakuudet. Neuvotteluun kannattaa tulla matalalla kynnyksellä, sillä etukäteen valmistautuminen helpottaa sekä sopivien kohteiden etsimistä että lopullisen ostopäätöksen tekemistä.
Kun oma tilanne on selvillä ja suunnittelu tehty huolella, ensiasunnon ostaminen etenee huolettomammin ja pääset nauttimaan omasta kodistasi rauhallisin mielin. Me OmaSp:llä autamme sinua mielellämme matkalla omaan kotiin, joten varaa aika neuvotteluun ja ota ensiaskel kohti omia unelmia.