Asuntolaina - laske kuukausierä ja paljonko voit saada asuntolainaa

Lainaratkaisun suunnittelu lähtee aina liikkeelle lainatarpeestasi. Sopiva lainamäärä arvioidaan aina tapauskohtaisesti laina-ajan ja lainan kuukausierän huomioiden. Meille on tärkeää, että sinulle ja perheellesi jää lainakulujen jälkeen rahaa myös muuhun elämiseen. Tärkeää on kyetä myös säästämään lainanmaksun rinnalla, jotta yllättävät kulut eivät vaaranna perheen taloutta ja varoja saadaan säästöön myös pitkällä aikajänteellä.  

Edellytyksenä lainan saamiselle on puhtaat luottotiedot. Säännölliset tulot ja menot ovat perusta, jolle sopivan lainaerän suuruutta voidaan lähteä arvioimaan. Uutta lainaa suunniteltaessa huomioidaan myös käytössä olevat säästöt sekä vakuudet. Helpoiten selvität mahdollisen lainamäärän ottamalla yhteyttä pankkiin. Yhdessä voimme suunnitella juuri sinulle sopivan lainan. 

Vakuuksien tehtävänä on turvata lainan takaisinmaksu pankille. Esimerkiksi asuntolainan vakuudeksi käy yleisimmin ostettava asunto, joka kattaa tietyn prosenttimäärän lainan vakuuksista. Asunnon lisäksi voidaan käyttää muita mahdollisia lisävakuuksia, kuten talletuksia. Eri omaisuuslajit ovat vakuuksina hieman eriarvoisia ja niiden käyttöä lainan vakuutena arvioidaan tapauskohtaisesti.

Lainan korko tarkoittaa käytännössä rahan hintaa eli kustannusta, jonka maksat pankille rahan lainaamisesta. Lainan korko muodostuu viitekorosta ja marginaalista. Euribor on euroalueen rahamarkkinoiden viitekorko, joka noteerataan eripituisille ajanjaksoille.

Yleisin asuntolainan viitekorko Suomessa on 12 kuukauden euribor. Euribor 12 kk reagoi korkojen nousuihin ja laskuihin hitaammin kuin lyhyemmät korot. Sen hyöty on siis ennen kaikkea ennakoitavuudessa, kun lainan korko on tiedossa aina vuodeksi kerrallaan. 

Jos korkojen heilunta huolettaa, lainalle on mahdollista sopia myös kiinteä korko esimerkiksi viiden tai kymmenen vuoden ajaksi. Kiinteän korkojakson aikana lainan veloituskorko pysyy samana riippumatta siitä, miten korkomarkkinat heilahtelevat. Kiinteä korko tuo sinulle siis turvaa, kun tiedät lainan koron ennakkoon useammaksi vuodeksi eteenpäin.

Rahoitus voidaan myös jakaa kahteen eri lainaan, joista toinen tehdään kiinteällä korolla.

Marginaali muodostaa yhdessä viitekoron kanssa asiakkaan lainasta maksaman hinnan. Marginaali on aina asiakaskohtainen ja pysyy samana koko laina-ajan. Marginaalin suuruuteen vaikuttavat muun muassa lainan vakuudet, sekä lainanottajan maksukyky ja muu asiakkuus. 

Annuiteettilyhennys tarkoittaa, että kuukausittainen maksuerä sisältää sekä lyhennyksen että koron. Kun lainan korko nousee, maksuerä kasvaa ja kun korko laskee, maksuerä pienenee. Näin laina-aika ei muutu korkojen vaikutuksesta. Annuiteettilyhenteisessä lainassa lainalyhennyksen osuus on alussa prosentuaalisesti pienempi, mutta se kasvaa, kun laina lyhenee ja korkojen osuus pienenee.

Tasaerälyhennyksessä lainan kuukausittainen maksuerä pysyy koko ajan samansuuruisena. Kun korko nousee, laina-aika pitenee ja kun korko laskee, laina-aika lyhenee. Jos korkotasojen muutoksen vuoksi laina ei ole lyhentynyt riittävästi laina-aikana, voi lainalle sovittuna eräpäivänä maksuerä olla huomattavasti suurempi.

Tasaerä on aina vähintään koron suuruinen. Tasaerän etuna on se, että kuukausittaiset lainanhoitokulusi ovat hyvin ennakoitavissa vuosiksi eteenpäin, kun korkojen muutokset eivät vaikuta lainasi kuukausimaksuihin.

Tasalyhennyksessä lainan lyhennys pysyy nimensä mukaisesti kuukausittain samansuuruisena ja lainalle maksettava korko lisätään lyhennyksen päälle. Kun korko nousee, maksuerä kasvaa koron nousun verran, ja kun korko laskee, kuukausittainen maksuerä pienenee. Tasalyhennyksessä laina-aika ei muutu, mutta maksuerät muuttuvat korkotason muuttuessa.

Jos elämäntilanteesi muuttuu niin, ettet pysty enää huolehtimaan lainasi tai korttiluottosi maksuerästä kuten sovimme, ole mahdollisimman aikaisessa vaiheessa yhteydessä meihin. Käymme yhdessä läpi kokonaistilanteesi ja selvitämme yhdessä, onko esimerkiksi mahdollista sopia lainaasi lyhennysvapaa määräajaksi.

Esimerkkilaskelma 150000 euron asuntolainalle 22 vuoden maksuajalla: Todellinen vuosikorko on 3,89 %, kun lainan korko on 3,7 % (marginaali + 12 kk Euribor 09/2026 korkotiedoilla), toimitusmaksu 300 euroa ja lainanhoitokulu 4 euroa/kk. Maksuerien lukumäärä on 264 kpl. Luoton ja luottokustannusten yhteismäärä on 220611 euroa. Kuukausittaisen maksuerän (annuiteetti) suuruus on 835 euroa. Laskelmassa oletetaan, että laina nostetaan kokonaan ja lainan korko sekä muut luottokustannukset pysyvät samana koko laina-ajan. Laina-aika sekä lainan ja koron määrä ovat laskennallisesti edustava esimerkki Oma Säästöpankin myöntämistä asuntolainoista. Asuntolainan esimerkkilaskelma on suuntaa antava, eikä välttämättä vastaa myönnettävän asuntolainan todellista vuosikorkoa.

Esimerkkilaskelma 40000 euron vakuudellisesta kulutusluotosta 5 vuodelle: Todellinen vuosikorko on 7,55 %, kun lainan korko on 6,64 % (marginaali 3,5 % + 12 kk Euribor 11.9.2026). Lainanhoitokulu on 12,5 euroa/kk. Maksuerien lukumäärä on 60 kpl. Luoton ja luottokustannusten yhteismäärä on 47 864 euroa. Kuukausittaisen maksuerän (annuiteetti) suuruus on 798 euroa. Laskelmassa oletetaan, että laina nostetaan kokonaan ja lainan korko sekä muut luottokustannukset pysyvät samana koko laina-ajan.