Opiskelijan talous - vastauksia opiskeluajan raha-asioihin
Opiskeluaikana omaan talouteen liittyy paljon uusia asioita. Miten opintolaina toimii? Miten budjetoidaan? Entä miten aloittaa säästäminen? Kokosimme vastauksia opiskelijan raha-asioihin yhdessä OmaSp:n palveluasiantuntija Milana Ahtiaisen kanssa.
Mitä opintolainasta kannattaa tietää?
Opintolaina on osa opintotukea, joka muodostuu lainan lisäksi opintorahasta ja asumislisästä. Opintolaina on valtion takaama laina, johon ei tarvitse muita takaajia tai vakuuksia. Sen kuukausittainen määrä on 400–850 euroa, riippuen iästäsi ja oppilaitoksestasi. Opintolainan takaisinmaksu alkaa noin 1–2 vuotta opintojen päättymisen jälkeen ja mikäli valmistut korkeakoulusta määräajassa, voit saada opintolainahyvitystä. Tämä tarkoittaa sitä, että Kela maksaa osan lainastasi pankille, jolloin oma osuutesi takaisinmaksusta vähenee.
Pitääkö opintolaina nostaa heti, kun hakemus on hyväksytty?
Monesti ajatellaan, että hyväksytty opintolainapäätös velvoittaisi nostamaan lainan heti käyttöön. Näin ei kuitenkaan ole. ”Hyväksytty opintolainapäätös ei pakota nostamaan opintolainaa, vaan sitä voi halutessaan hakea varmuudeksi etukäteen ja nostaa sitä vasta tarpeen tullen”, muistuttaa OmaSp:n palveluasiantuntija Milana Ahtiainen.
Voiko opintolainaa nostaa silloin, kun itse haluaa?
Ei täysin vapaasti. Opintolainan nostoerät määräytyvät Kelan päätöksen mukaisesti, josta selviävät nostoerän suuruus ja ensimmäiset mahdolliset nostopäivät. Pankin kanssa voi kuitenkin sopia myös oman nostosuunnitelman. Se mahdollistaa opintolainan nostamisen esimerkiksi useammassa erässä.
Miten opintolainan korot toimivat?
Opintolainan korkojen maksaminen on paljon kysymyksiä herättävä aihe. Niin kauan kuin opiskelija saa opintotukea, pankki pääomittaa korot puolivuosittain kesäkuussa ja joulukuussa. Tämä tarkoittaa, että korot lisätään lainan määrään. Pankki pääomittaa korot vielä yhden lukukauden ajan viimeisen opintotukikuukauden jälkeen. Vasta tämän jälkeen korot tulevat maksettaviksi puolivuosittain.
Lisätietoa opintotuesta ja -lainasta löydät Kelan sivuilta. Mikäli olet töissä opintojesi ohella, tutustu myös vuositulorajoihin.
Mitä omasta rahankäytöstä kannattaa tietää?
Miten budjetoidaan?
Monelle opiskelijalle budjetointi voi kuulostaa työläältä, mutta alkuun pääsee yksinkertaisesti listaamalla omat tulot ja menot esimerkiksi Exceliin, sovellukseen tai vaikka ruutuvihkoon. Kun kokonaisuus on kirjattu ylös, on helpompi hahmottaa, paljonko rahaa on käytettävissä ja tarvitseeko opintojen rahoittamiseen esimerkiksi opintolainaa.
Miksi tulojen ajoitukseen kannattaa kiinnittää huomiota?
Budjettia tehdessä kannattaa huomioida tulojen ja menojen ajoitus. Monelle opiskelijalle kesätyöt ovat tärkeä tulonlähde, mutta ensimmäinen palkka maksetaan usein vasta jälkikäteen. ”Jos kesän tulot on laskettu kesätyöpalkan varaan, on hyvä muistaa, että palkka maksetaan usein vasta jälkikäteen. Esimerkiksi kesäkuun vuokraa ja muita menoja varten on oltava joitakin varoja tai säästöjä, jos kesäkuun ajan palkka maksetaan vasta heinäkuussa”, vinkkaa Ahtiainen.
Miten oman talouden hallintaa voi helpottaa?
Erillinen säästötili voi helpottaa oman talouden seuraamista. Kun osa rahoista on erillään päivittäisestä käyttörahasta, ostoksia tulee usein harkittua tarkemmin ja samalla omien rahavarojen seuraamisesta muodostuu helpommin säännöllinen tapa.
Mitä säästämisestä kannattaa tietää?
Pitääkö säästämiseen olla suuria summia?
Alkuun pääsee pienelläkin kuukausittaisella säästöllä. Ahtiaisen mukaan tärkeintä on, että yllättäviä menoja varten on jonkinlainen puskuri. Opiskeluaikana vastaan voi tulla esimerkiksi tietokoneen rikkoutuminen tai muu välttämätön hankinta, jolloin pienistäkin säästöistä voi olla suuri apu.
Miten säästämiseen liittyvissä asioissa pääsee alkuun?
Säästäminen voi tarkoittaa aluksi puskurin kerryttämistä, mutta katse on hyvä kääntää myös omien tulevaisuuden tavoitteiden edistämistä kohti. Jos haaveissa on esimerkiksi oman asunnon hankinta, ASP-tiliin kannattaa tutustua hyvissä ajoin. Rahastosäästämisen ratkaisut ovat yksi hyvä vaihtoehto pitkäjänteiseen säästämiseen.
Omien säästötavoitteiden rakentaminen kannattaa aloittaa budjetoinnista. Näin on helpompi arvioida myös säästämiseen sopiva summa. Me OmaSp:ssä autamme mielellämme alkuun ja eteenpäin. ”Säästämiseen ja sijoittamiseen liittyvissä asioissa kannattaa olla yhteydessä pankin asiantuntijaan. Aiheesta ei tarvitse tietää etukäteen mitään, kiinnostus riittää”, Ahtiainen rohkaisee.